أنواع القروض وتفاصيلها

أنواع القروض وخصائص كل منها

 

لنتفق بداية أن جميع أنواع الديون والقروض سيئة وينصح بتجنبها

لكن لا بد من التفريق بينها في درجات السوء كما يلي:

 

1.   بطاقة الائتمان الكريدت كارد

الأسوأ على الإطلاق , ببساطة نسبته مرتفعة جدا قد تتعدى 20% والأسوأ أنها مثل المستنقع تجرك تدريجيا وتسحبك كالرمال المتحركة دون أن تشعر.

تبدأ معتقدا أنك أذكى من المؤسسات المصرفية العملاقة وأنك ستسددها بالكامل شهريا, وتقوم بخداعك بطريقتين:

الأولى أنها تزيد من إنفاقك بدون أن تشعر حيث تفيد الدراسات بأن من ينفق باستخدام بطاقة الائتمان يصرف أكثر ممن يدفع نقدا بقرابة 12 إلى 18 في المئة.

الثانية أنك تدفع رسوم وغرامات وفوائد تعرف بعضها وقد تجهل بعضها الآخر فمجرد تأخرك عن تسديدها لشهر واحد ستتراكم عليك الفوائد وقد تصل لدرجة أنك تدفع شهريا مبلغ ولنقل مثلا أنه 50 دولار .. هذا يعد فقط فوائد المبلغ والمبلغ الأصلي ما يزال موجودا كما هو لا ينقص مهما دفعت هذه الخمسين مرارا وتكرارا.

 

2.   القرض الشخصي

يعتبر أيضا قرضا مرتفع نسبة الفائدة فقد تصل إلى 10% سنويا لكن مشكلة هذا القرض تكمن في معظم من أخذوه لم يعلموا أين ذهبت أموالهم فعلى سبيل المثال لو سألت أحد الحاصلين على قرض شخصي بقيمة عشرة آلاف دولار أين ذهبت سيخبرك بأنه سافر ب3 آلاف وسدد ديون بقيمة ألفي دولار والباقي لا يعلم أين ذهب!

 

3.   قرض السيارة

يعتبر أقل سوءا لأنك تشتري أصل ASSET

صحيح أنه أصل متناقص القيمة مع الزمن ولكنك حصلت على وسيلة مواصلات قد تريحك وتبقى لك تحفظ جزءا من القيمة التي دفعتها (بعكس ما سبق من قروض استهلاكية) ولكن هنالك قواعد لهذا القرض لتقلل من ضرره (كما ذكرنا سابقا جميع القروض سيئة وضارة):

أولا الدفعة لا تقل عن 50% من ثمن السيارة

ثانيا قيمة السيارة نقدا لا تزيد عن دخلك لمدة عام

ثالثا مدة السداد لا تزيد عن ثلاثة أعوام

رابعا ينصح أن لا تشتري سيارة جديدة غير مستخدمة (زيرو) لأن قيمتها تقل بسرعة كبيرة

خامسا نسبة مرابحة ثابتة طوال عمر القرض (أول قسط = آخر قسط)

 

4.   القرض العقاري

نسبة المرابحة قرابة 6 في المئة وهي نسبة قليلة نسبيا وأيضا يعتبر من الأمور الجيدة في هذا القرض أنك تحصل على أصل يحفظ القيمة بل قد يرتفع مع الزمن وقد يدر دخلا في حال كانت شقة استثمارية مثلا..

ويعتبر في معظم الأحيان قرار شراء عقار هو أكبر قرار مالي يتخذه الشخص طيلة حياته!

لكن لا بد من مراعاة قواعد مهمة للقرض العقاري:

أولا نسبة مرابحة ثابتة طوال عمر القرض.

ثانيا مدة القرض لا تزيد عن خمسة عشر عاما.

ثالثا الدفعة الأولى لا تقل عن 25% من ثمن العقار

رابعا ثمن العقار لا يزيد عن مجموع دخلك لسبعة أعوام
خامسا القسط الشهري لا يزيد عن 50% من الدخل الشهري (يفضل 40%)

لتطبيق النقطة الخامسة نحتاج لرفع الدفعة ل30% أو تخفيض ثمن العقار ليصبح مجموع دخل ستة سنوات

خامسا ثمن العقار لا يزيد عن مجموع دخلك لسبعة أعوام.