مستويات التمويل الأربعة - تجنبها جميعا!

مستويات الإقراض .. من البنك إلى الفخ!

تقسم الشركات المقرضة إلى أربعة مستويات كلما انتقلنا لمستوى أدنى ارتفعت كلفة الاقتراض وخفّت الشروط والضمانات وزاد معها خطر الوقوع في دوامة الديون.

(نصيحة قبل البداية .. أنصحك بتجنب جميع المستويات والابتعاد قدر الإمكان عنها جميعاً)

المستوى الأول: التمويل المصرفي (البنوك) Bank Financing

وهي مؤسسات مصرفية كبرى لها معايير واضحة ومعلنة للإقراض, شروطها أصعب من غيرها لكن كلفة التمويل فيها هي الأقل.

مثال: شخص يرغب بشراء عقار ثمنه 100 ألف دولار, يتجه للبنك لتمويل عقاره ويطلب منه البنك تقريره الائتماني بالإضافة لوثائق أخرى مثل تخمين العقار وشهادة تسجيل العقار لدى دائرة الأراضي وبراءة ذمة من شركات المياه والكهرباء ويحصل على الموافقة خلال أسبوعين مثلا.

المستوى الثاني شركات التمويل والتسهيلات - Non-Bank Financing

نشأت لتغطية شرائح وقطاعات لا تستطيع البنوك (أو لا ترغب) في خدمتها.

شروطها أسهل قليلا من البنوك لكن نسب الربح فيها أعلى

مثال: شخص يرغب بشراء سيارة ثمنها 10 آلاف دولار ولم يحصل موافقة بنكية نظرا لكون عقده محدد المدة أو طبيعة القطاع الذي يعمل به تتجنبه البنوك, يتم طلب صورة الهوية وكشف الراتب لستة أشهر وفحص السيارة مع تخمينها ويحصل على الموافقة خلال ثلاثة أيام مثلا.

___

من هنا يبدأ الخطر!

بعد هذا المستوى للأسف في كثير من الأحيان ندخل في ما يسمى الإقراض الجائر أو الاستغلالي Predatory Lending

شروط وممارسات تستغل حاجة المقترض وتثقل كاهله بدل أن تخدمه, وليست كل جهة فيما يلي استغلالية, لكن طبيعة النموذج تزيد الخطر كثيرا!

المستوى الثالث - القروض الصغيرة السريعة - Small-Dollar Lending

هذه الشركات تستهدف عملاء لا يستطيعون الحصول على خدمات الجهات المذكورة سابقا وبمبالغ تعتبر أقل وبالطبيعة شروطها أقل ونسب ربحها تعتبر أعلى بفارق واضح خاصة في حالة التعثر

مثال: شخص يرغب بدفع قسط ابنته في الجامعة ومقداره 2000 دولار, يتجه لهذه الشركات ويحصل على القرض خلال يوم واحد لكنه يدفع المبلغ مقابل نسبة ربح مرتفعة مقارنة بما سبق وتكون الشروط في حال التعثر صعبة جدا (مثلا القسط يكون 100 شهريا, وتكلفة التأجيل 40 دولار!)

*أكثر من 80 في المئة من هذه القروض يجدد أو يعاد اقتراضه خلال أسبوعين! بحسب إحصائيات في الولايات المتحدة.

المستوى الرابع - التقسيط متناهي الصغر  (اشتر الآن وادفع لاحقا) Buy now Pay Later BNPL

ببساطة شركات مستعدة أن تقسط لك مكنسة كهربائية قيمتها نقدا 40 دولار على 12 شهرا, أو على سبيل المثال هاتف محمول ثمنه 200 دولار على 24 شهرا

من أساليب هذه الشركات ما يسمى 0-0-0 (ثلاث أصفار) صفر فائدة, صفر دفعة أولى, صفر رسوم

لكن كما تعلم, الشيطان يكمن في التفاصيل , فمجرد التأخر في تسديد أي قرض (وكثيرا ما يحصل بحسب الإحصائيات) تنقض عليك هذه الشركات بغرامات وفوائد ورسوم ويصبح قسطك الذي كنت تدفعه سابقا لتغطية الفوائد والغرامات فقط. وأصل المبلغ كما هو!

*47 في المئة من مستخدمي هذه الخدمات تأخروا في تسديد قرض واحد على الأقل خلال السنة بحسب إحصائيات ابريل 2026 وقال أكثر من نصف العينة أنهم لن يتدبروا أمرهم بدونها (مثل الرمال المتحركة!)

طبعا لن أتطرق هنا لطرق بعض هذه الشركات في التحصيل فهي ليست طرقا لطيفة وقد لا تكون حتى قانونية في بعض الأحيان!

سواء من ناحية المقترضين ومحاولة إحراجهم والتواصل مع أقاربهم وجيرانهم ومدرائهم في العمل وأيضا من ناحية الموظفين أنفسهم (موظفي التحصيل) حيث يجبر الموظف على التعامل بشكل غير احترافي مع العملاء في سبيل تحقيق نسبة تحصيل جيدة وأساسا لمحاولة بيع قروض لأشخاص هو يعلم يقينا أنهم لن يتمكنوا من تسديدها أو ليسوا مدركين لمجموع المبالغ التي ستطلب منهم في المحصلة!

أمثلة على ما سبق:

المستوى الأول: Bank of America, JPMorgan Chase

المستوى الثاني: Ally Financial

المستوى الثالث: Advance America 

المستوى الرابع: Afterpay, Klarna, Affirm

الخلاصة: قبل أي قرض اسأل:

هل أنا فعلا بحاجة هذا القرض وما من سبيل للاستغناء عنه؟

كم القسط الشهري؟ كم كلفة التأخر؟

#المال #التمويل #تقسيط #تمويل

#قرشك_الأبيض